时隔去年内地参观者回国港投保追加保险费总额超过244亿元之后，今年上半年大陆投保香港保险超过139亿，纪录再次爆表。一些香港保险公司内地客签下的现场往往是人头攒动。

一旁是必须应付的人民币波动减小的压力，另一边是养老、孩子教育金、生病等生活重任，小伙伴显然必须理解些财经技能，只不过香港保险就是篮子里可以有的品种。值得注意的是，在内地人赶赴香港出售的保险的同时，香港保险产品也在不断创新来顺应市场需求。因此，在理解香港基本保险概念后，还可以自学下一些香港保险的新玩法来提升战斗力。有三大买手新技能等你get——可以人组出售、宜中选美元保单、讲求趸交，或者运用香港万能险等也能助力一把。

新技能一：人组配上或更加经济实惠正如资产配备一样，保险也合适“人组配上”，能老大你超过省钱的目的。相对来说，为了对冲极端情况给家庭所带给的冲击，长时间家庭的保险配备第一位是重疾险、寿险，如有更佳的经济条件，可以再考虑儿童重疾险、教育金、退休金等。这些确保市场需求在目前内地家庭具备普遍性，只不过可以根据家庭经济条件有所不同、市场需求有所不同，来DIY自己的人组。

从涉及权威人士处了解到，从目前医疗开支水平来看，重疾险保额不应在10万美元以上、人寿保额不应在20万美元以上为欠佳。若以35岁男士(非吸烟者)为事例，可做出4种总体保额差不多，但是保险费和确保水平有所不同的人组。

人组一为高端人组，配上为“储蓄型终生重疾险+储蓄型终生寿险”，前者保险费为每年3517美元，15年交费，基础重疾或身故保额为10万美元，可保53种重疾+7种早期轻疾;后者保险费投放为每年4687美元，15年交费，基础身故保额则为15万美元，这个重点看保单红利。其中，65岁时保额32.8万美元;70岁时保额45.3万美元;80岁时保额66.7万美元。

这个人组优势是终生重疾险和寿险，且皆有保单红利，但保险费较高，15年内每年总保费开支为8204美元。较为合适经济条件好，推崇确保的投资者，因为预示年龄快速增长，重疾及身故保额均可大大快速增长，如70岁时该人组的重疾保额可以减至24.4万美元，人寿保额可以减至69.7万美元，能有效地符合通货膨胀和医疗费用快速增长的市场需求。而第二种人组则归属于经济版，可以自由选择“储蓄型终生重疾险+消费型定期寿险”，前者和人组一一样，但配上一个定期寿险，保险费是首个20年内每年243美元;第二个20年内每年1538美元;第三个20年止80岁每年7095美元，身故保额为15万美元。这个人组在第一个20年内保险费更为便宜，前15年每年保险费比人组一节省4400多美元，确保杠杆也是所有寿险中最低的，可最大化构建人寿确保。

但从第二个20年起保险费大幅度下跌，投资者也可在孩子成年、家庭责任减低后，仍然续保。第三个人组则更加经济实惠，为“储蓄型终生重疾险+储蓄型定期重疾险+消费型定期寿险”。其中储蓄型终生重疾险每年1758美元，15年交费，基础重疾及身故保额为5万美元。而储蓄型定期重疾险，仅有确保至75岁，但保险费投放仅有每年833美元，15年交费，基础轻疾保额为5万美元，基础身故保额为已交保险费的1.1倍。

再行减少一个消费型定期寿险，在第一个20年内每年243美元，基础身故保额15万美元。这一人组较人组二保险费每年再行上升926美元，不过确保水平适当更进一步上升。

因储蓄型定期重疾险仅有确保至75岁，因此76岁之后重疾险所构建的重疾/身故保额不会较低，如到80岁时，人组二的重疾保额38.5万美元，而人组三的重疾保额仅有为22万美元。第四类人组则是“储蓄型定期重疾险+消费型定期寿险”，前者只确保至75岁，保险费每年1565美元，15年交费，基础轻疾保额为10万美元;而后者和人组三完全相同。这一人组比人组三更加节省了1026美元，前15年内每年保险费开支仅有为1808美元，不过确保力之后下降，因储蓄型定期重疾险仅有确保至75岁，因此，在76岁中止后，仅有能获得5.7万美元的全部保单红利，此时用该金额覆盖面积轻疾风险坚信是过于的，仅有限于于更为年长经济更为紧绷、期望以低于的费用构建当下仅次于确保、对确保期限拒绝不高的人群。新技能二：讲求趸交美元保单较佳“目前不少投资者忧虑人民币不会小幅波动，通过趸交方式交纳的投资者激增，而且也有很多保险公司出有不少新的缴付方式。

”据拒绝接受专访的权威人士回应。所谓趸交，是保险术语，与如期缴付比较不应，就是重复使用付清所有保险费。

从目前情况看，趸交的优势是在于两点：第一是申请非常简单，省去了今后每年之后缴纳保险费的困难和保单过热的风险;第二是趸交保险，若出售金额较小的美元保险，相等于绕过了每年换汇5万美元下限的容许。不过，可以趸交的主要是分红险等。

权威人士还回应，并非所有保单都可以趸交，而目前有些保险公司得出新的玩法，如5年期交的，可以重复使用将所有保险费交纳，但保险公司将这笔保险费按照年份分批购入，并每年给予一定的利息，目前大约为4%。这类模式也具备一定优势，较为合适手中掌控较小现金、推崇确保的投资者。

不过，一般重疾险缴付不应尽可能自由选择期交而非趸交。一般而言，香港重疾险的交纳年限可选择5年、10年、15年、20年等，投资者可自由选择。一般来说不应自由选择较长交费期，这样虽然所付总额或许多些，但是每年保险费开销小，而且若知道意外患上轻疾，有可能保险费未缴完，互为较来说更加有优势。

在人民币波动的大背景下，除了自由选择交纳期限，投资者最差自由选择美元保单。香港保单一般以美元、港币及人民币计价，美元及港币占到绝大部分。

分析师建议用于美元作为保单货币，一是因为美元保单的保险费不会略为高于港币保单，二是因为美元保单在保险公司决定投资时，可投资所有美元资产，港币保单不能投资港币资产，根据统计资料，过去20年，美元保单的收益率仍然近超强港币保单。新技能三：讲求万能险大额保单有益处只不过香港万能险也有一点注目，这也能老大你已完成一些财经的人物。和国内万能险差不多，这类品种非常灵活，更加反映储蓄财经的功能，寿险的成分较较少，更加合适做到海外市场的美元资产配备，回避人民币汇率风险，构建资产保值电子货币。

以香港某一款万能险为事例，身故保障金为101%，更加看起来一个储蓄产品。而且，首次缴付较低至5万美元，门槛很低。投资者可以把它看作一个财经工具：如首5年，每年保单价值的10%以内的存款免费，而首6~10年，每年保单价值的15%以内的存款免费。

这类产品益处在哪里呢，就是保单的现金价值不会较为低。现金价值较为低又有什么益处?只不过香港保险往往都具备保单借款功能，即以保单质押，而质押的标准就是保单当时的现金价值，往往可以根据保单现金价值的70%~80%向银行或者保险机构申请人贷款。

而这款万能险10年内的现金价值十分低，可以贷款的额度也不会较高。更加最重要的是，目前香港市场借款利息一般在1.8%左右，非常低。

而上述万能险规定，首10年保底2.8%的收益，而目前这类产品每年收益一般在4%左右。相对来说，这款产品由于没人寿确保，但又有低现金价值，所以特别是在合适10年内有所求市场需求的客户，如果恒定现，则就是一个显储蓄的产品，不合适期望较低保险费低确保的市场需求。必须认为的是，相对来说，数额越大，更加不利于质押，100万美元以上的大额保单，更加合适展开保单质押。

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